Rachel Cruze / YouTube: Jackson Laizure / Getty Images
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Como filha de Dave Ramsey, Rachel Cruze sabe uma ou duas coisas sobre dinheiro. Então, quando ela viu a quantidade de fundos que os boomers guardaram em seus 401(k)s, ela ficou “chocada” (1).
A estatística surpreendente? No final de 2024, os baby boomers tinham um saldo médio de 401(k) de apenas US$ 249.300, de acordo com a Fidelity (2). No final de 2025, esse valor tinha aumentado apenas para 267.900 dólares, uma variação de apenas 7% (3).
Se isso for tudo o que os boomers economizaram para a aposentadoria, eles poderão estar em apuros, com Cruze observando que “isso é menos do que eu me sentiria confortável”.
Com os boomers mais jovens agora com 62 anos, grande parte da geração já está aposentada ou em vias de se aposentar. Mas só porque você alcançou o status de sexagenário não significa que esteja financeiramente pronto para se aposentar.
“Aposentadoria não é uma idade”, enfatizou Cruze em seu canal no YouTube. “É um número.”
E esse número tem menos a ver com os anos que você viveu e mais a ver com os fundos que você economizou.
Aqui está uma análise mais detalhada da situação financeira dos baby boomers – e o que é necessário para avançar no caminho da liberdade financeira.
De acordo com um relatório da Vanguard de 2025, apenas os 30% dos baby boomers com maiores rendimentos estão prontos para a reforma (4).
A Vanguard também descobriu que se espera que os indivíduos com rendimento médio experimentem um défice anual de despesas de 5.000 dólares, ou 13% das suas necessidades globais de despesas, na reforma.
Isso poderia representar uma mudança significativa no estilo de vida.
Enquanto isso, um estudo de pesquisa da Northwestern Mutual de 2025 descobriu que o “número mágico” médio que os americanos acham que precisarão para se aposentar é de US$ 1,26 milhão. Com a poupança média e o património líquido bem abaixo desse valor, não é surpresa que o estudo também tenha descoberto que 51% dos americanos pensam que é algo ou muito provável que sobrevivam às suas poupanças (5).
Com recursos limitados, muitos boomers podem ser forçados a contrair dívidas, a depender fortemente da Segurança Social, a reduzir os seus estilos de vida ou mesmo a regressar ao trabalho para manter a sua qualidade de vida.
É claro que nenhum destes caminhos é ideal – especialmente porque uma das principais regras para a preparação para a reforma é estar livre de dívidas, de acordo com Cruze.
Mas mesmo que você seja um boomer, ainda há tempo para traçar um rumo diferente.
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Qualquer que seja o seu número mágico pessoal para a aposentadoria, começar cedo e permanecer consistente pode ajudá-lo a chegar lá.
O salário médio para alguém com idade entre 55 e 64 anos é de US$ 1.322 por semana ou US$ 68.744 por ano, de acordo com a SmartAsset (6).
A Fidelity recomenda ter o dobro do seu salário base aos 35 anos, quatro vezes aos 45 e sete vezes aos 55. Para atingir esses marcos, eles sugerem investir 15% de sua renda antes dos impostos em um portfólio diversificado com foco no crescimento e na renda.
Cruze ecoou essa recomendação, acrescentando que os boomers deveriam ser “agressivos” quando se trata de poupança.
Por exemplo, se ganhasse 70.000 dólares e poupasse consistentemente 15% ao ano num fundo de índice S&P 500 de baixo custo – que tem uma média de retornos anuais de 10,56% desde 1957 (7) – poderia poupar o dobro do seu rendimento em cerca de nove anos e ter sete vezes o seu rendimento em cerca de 18 anos.
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Com um investimento consistente nestes termos, uma meta de poupança de 15% e um salário anual de 70.000 dólares, seria possível ultrapassar o saldo 401(k) médio dos boomers de 267.900 dólares em cerca de 12,5 anos (3). Isso se resume a guardar cerca de US$ 875 por mês, assumindo um retorno médio sobre o investimento de 10,56% e capitalização mensal.
Resumindo, a consistência compensa – e você não precisa ser rico para construir uma aposentadoria segura. Mas se quiser atingir sua meta ainda mais rápido, você também pode reduzir custos.
Uma das melhores maneiras de encontrar espaço em seu orçamento para investir mais é monitorar consistentemente suas economias e gastos.
Compreender o seu orçamento por dentro e por fora é um processo em evolução. No início, você provavelmente estará mais focado nas coisas simples, como mantimentos e gasolina. Com o tempo, você adicionará mais itens de linha, como pagamentos de dívidas estudantis ou valorização de ativos como uma casa. No final, isso culmina em um único número que muitas pessoas usam para ver como estão: seu patrimônio líquido.
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Você pode vincular suas contas, incluindo contas bancárias, investimentos, contas de aposentadoria, propriedades, veículos e até itens adicionados manualmente, como joias ou itens colecionáveis, para ver o que possui e o que deve, tudo em um só lugar. Os saldos são atualizados automaticamente, proporcionando uma imagem clara do seu progresso financeiro sem a necessidade de gerenciar várias planilhas.
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Então, depois de conhecer seu eu financeiro por dentro e por fora, é hora de começar a direcionar suas economias.
Um consultor financeiro também pode ajudá-lo a analisar os números e construir um plano que funcione.
Mas contratar um consultor pode ser um compromisso para toda a vida, que pode determinar o sucesso ou o fracasso da sua aposentadoria. É por isso que encontrar consultores confiáveis é crucial.
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Encontrar o consultor certo nem sempre é fácil – não existe uma solução única para todos. É por isso que você pode marcar uma consulta inicial gratuita, sem obrigação de contratação, para ver se eles são adequados para você.
Além de orçamentar e investir no mercado de ações, diversificar sua carteira de aposentadoria pode distribuir melhor seu risco por vários ativos. Como resultado, você pode evitar que quedas no mercado de ações reduzam drasticamente o valor do seu portfólio nos últimos anos antes de você se aposentar.
Os activos alternativos são uma área que pode proporcionar alguma protecção contra uma desaceleração mais ampla das acções e obrigações. Esta classe de ativos inclui imóveis, private equity, criptomoedas e similares.
Mas um activo alternativo que provou a sua resiliência, especialmente nos últimos anos, é o ouro.
Os preços do ouro atingiram máximos históricos de 5.602 dólares por onça em janeiro de 2026 (8).
Muitas vezes, este metal precioso é visto como resistente à inflação e como um “porto seguro” para investimento em caso de turbulência do mercado. Embora tenha havido uma retração no final de janeiro, o ouro ainda subiu mais de 80% em relação ao ano passado.
Uma forma de investir em ouro que também pode oferecer vantagens fiscais significativas é abrir um IRA de ouro com a ajuda da Thor Metals.
Os IRAs de ouro permitem que os investidores detenham ouro físico ou activos relacionados com ouro numa conta de reforma, o que combina as vantagens fiscais de um IRA com os benefícios protectores de investir em ouro – tornando-o uma opção atractiva para aqueles que procuram potencialmente proteger os seus fundos de reforma contra incertezas económicas.
Para saber mais, você pode obter um guia de informações gratuito que inclui detalhes sobre como ganhar até US$ 20.000 em metais grátis em compras qualificadas. Basta ter em mente que o ouro geralmente é melhor usado como parte de um portfólio bem diversificado.
O mercado imobiliário pode ser outra via de alto crescimento para diversificar sua aposentadoria. Embora nem todo mundo tenha capital para comprar um imóvel para alugar, agora você pode investir em ações de imóveis por meio da Arrival.
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A plataforma imobiliária oferece acesso a ações de investimentos qualificados pela SEC em casas para aluguel e aluguéis por temporada, selecionados e avaliados quanto à sua valorização e potencial de receita.
Os valores de investimento flexíveis e o processo simplificado da Chegou permitem que investidores credenciados e não credenciados aproveitem essa classe de ativos de proteção contra a inflação – sem ter que lidar com o trabalho extra que advém de ser proprietário.
Se você gosta de diversificar para aluguéis multifamiliares, considere investir na Lightstone DIRECT, uma nova plataforma de investimento do Grupo Lightstone, uma das maiores empresas imobiliárias privadas do país, com mais de 25.000 unidades multifamiliares em seu portfólio.
Uma vez que eliminam intermediários – corretores e intermediários de financiamento coletivo – os investidores credenciados com um investimento mínimo de US$ 100.000 podem obter acesso direto a oportunidades multifamiliares de qualidade institucional. Este modelo simplificado pode ajudar a reduzir taxas e, ao mesmo tempo, aumentar a transparência e o controle.
E com o Lightstone DIRECT, você investe em negócios multifamiliares de ativo único ao lado da Lightstone – um verdadeiro parceiro – já que a Lightstone coloca pelo menos 20% de seu próprio capital em cada oferta. Todas as oportunidades de investimento da Lightstone passam por uma revisão rigorosa em vários estágios antes de serem aprovadas pelos diretores da Lightstone, incluindo o fundador David Lichtenstein.
O funcionamento é simples: basta se cadastrar com seu e-mail e agendar uma ligação com um especialista em formação de capital para avaliar suas oportunidades de investimento. A partir daqui, tudo que você precisa fazer é verificar seus dados para começar a investir.
Fundada em 1986, a Lightstone tem um histórico comprovado de entrega de fortes retornos ajustados ao risco em todos os ciclos de mercado, com uma TIR líquida histórica de 27,6% e um múltiplo histórico de patrimônio líquido de 2,54x em investimentos realizados desde 2004. Ao todo, a Lightstone tem US$ 12 bilhões em ativos sob gestão — inclusive em imóveis industriais e comerciais.
Como tal, mesmo que os aluguéis multifamiliares não sejam do seu interesse, a Lightstone ainda pode servir bem como um veículo de investimento para outros setores imobiliários.
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