Para muitas pessoas, o planejamento da aposentadoria parece abstrato até que o calendário o torne inevitável. Mas os cinco anos que antecedem a aposentadoria são únicos e extremamente importantes a serem considerados no seu planejamento.
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Planejadores financeiros e especialistas imobiliários disseram que as escolhas que você faz aqui geralmente determinam se você terá uma aposentadoria confortável ou restritiva quando os contracheques cessarem.
Com menos anos de trabalho restantes para recuperar de erros, as decisões sobre rendimentos, impostos e riscos têm um impacto maior nesta fase “porque as decisões tomadas durante esta janela são muitas vezes irreversíveis quando os contracheques cessam”, de acordo com Julian B. Morris, CFP e diretor da Concierge Wealth Management. Muitos quase reformados subestimam a rapidez com que a flexibilidade desaparece após o início da reforma, sublinhou.
Esteja ciente: o erro mais comum na aposentadoria, de acordo com um especialista
As decisões de reivindicação da Segurança Social têm mais peso nos últimos cinco anos porque determinam permanentemente o tamanho do piso de rendimento de um reformado.
“Reivindicar antecipadamente para que você possa ‘obter algo agora’ pode ser reconfortante, mas muitas vezes resulta em um benefício vitalício mais baixo no exato momento em que os aposentados estão mais vulneráveis à inflação e ao aumento dos custos de saúde”, disse Morris.
Muitas pessoas concentram-se no conforto emocional de iniciar os benefícios o mais rápido possível, sem levar em conta como os pagamentos mensais mais baixos interagem com o aumento dos custos de saúde e uma expectativa de vida mais longa. “O arrependimento que se segue é frequentemente difícil e doloroso porque a decisão não pode ser desfeita”, disse ele.
Os anos imediatamente anteriores à reforma representam muitas vezes a última oportunidade significativa para definir a forma como os impostos afectarão o rendimento mais tarde, salientou Morris. Movimentos estratégicos como o reposicionamento de activos ou a redução do impacto das distribuições mínimas exigidas (RMD) durante este período podem criar mais flexibilidade na forma como o rendimento é obtido na reforma. “Esperar até a aposentadoria para pensar em impostos muitas vezes resulta em impostos mais altos e em um fluxo de caixa menos ideal”, disse Morris.
Além disso, muitos aposentados não percebem o quanto as decisões fiscais nestes anos estão intimamente ligadas aos custos de saúde posteriores. “O Medicare usa uma retrospectiva de renda de dois anos para o IRMAA, e os subsídios do Affordable Care Act (ACA) anteriores a 65 dependem da renda bruta ajustada modificada, de modo que o que você ganha e realiza agora pode aumentar ou diminuir os prêmios mais tarde”, de acordo com Jay Yu, advogado de planejamento imobiliário da Yu and Yu Law.
A ordem que você extrai das contas tributáveis, com impostos diferidos e Roth também impulsiona os impostos vitalícios e os custos de benefícios, portanto, o sequenciamento é tão importante quanto a seleção de investimentos, explicou Yu.
À medida que a reforma se aproxima, a sequência dos retornos dos investimentos torna-se mais importante do que as médias de longo prazo, de acordo com Robert R. Johnson, CFA e professor de finanças no Heider College of Business da Creighton University.
“Uma grande desaceleração nos mercados accionistas imediatamente antes da reforma pode ter efeitos devastadores no nível de vida de um indivíduo na reforma”, disse Johnson.
Mas o erro que muitas pessoas cometem, acrescentou Morris, é concentrar-se nos retornos médios em vez do risco de sequência de retornos, que é muito maior no início da reforma do que no final.
É importante avaliar os investimentos de forma diferente nos anos que antecedem a reforma, com foco na proteção da sustentabilidade dos rendimentos em vez de na maximização do crescimento.
Embora muitos reformados se concentrem em atingir uma meta específica de poupança, os gastos com a reforma não são estáticos e as despesas inesperadas podem rapidamente prejudicar até mesmo planos bem financiados. Kevin Quinn, advogado de planejamento patrimonial e presidente da Legacy Counsellors, PC, sugeriu que o método mais simples ao analisar o número da aposentadoria é pegar o que você gasta ou deseja gastar na aposentadoria e dividir por 0,04. “Também é importante levar em consideração despesas inesperadas.”
Estimar o rendimento futuro utilizando regras práticas simples pode ser útil, mas essas estimativas devem ser testadas em relação às incertezas do mundo real, incluindo necessidades de cuidados de saúde, inflação e mudanças nas circunstâncias familiares.
Um dos riscos mais frequentemente negligenciados no planeamento da reforma é o custo dos cuidados, tanto para si como para os seus entes queridos. Quinn destacou que aproximadamente 70% dos americanos precisarão de cuidados de longo prazo e “muitas pessoas precisarão de até meio milhão [dollars] por esta despesa”, disse ele.
As despesas com cuidados de longo prazo podem chegar subitamente e durar mais tempo do que o esperado, colocando uma pressão significativa nas poupanças para a reforma. Ao mesmo tempo, muitos reformados subestimam a frequência com que prestam apoio financeiro ou de prestação de cuidados aos cônjuges, pais, filhos ou outros dependentes. Construir margem para essas responsabilidades pode evitar compensações difíceis posteriormente.
O planeamento da reforma muitas vezes enfatiza o fim financeiro das coisas, mas a forma como os reformados gastam o seu tempo pode moldar tanto a sua felicidade como as suas necessidades financeiras. “Ao olhar para a aposentadoria, a coisa mais importante a considerar é o seu propósito na aposentadoria, e não apenas um número”, disse Quinn.
Esclarecer o propósito – seja através de trabalho a tempo parcial, voluntariado, atividades criativas ou envolvimento familiar – pode estruturar as decisões sobre gastos e rendimentos. Alinhar dinheiro com significado pode fazer com que a aposentadoria pareça menos um fim e mais um próximo capítulo sustentável.
Os aposentados que se sentem atrasados devem “priorizar a clareza em vez da otimização”, disse Morris. “Isso significa compreender suas verdadeiras necessidades de gastos e testar seus planos de renda de aposentadoria em cenários abaixo do ideal.”
Tratar a reforma como uma transição e não como uma linha de chegada permite que os reformados ajustem as expectativas e façam escolhas que apoiem a estabilidade em vez de riscos desnecessários.
Os últimos cinco anos antes da aposentadoria não exigem decisões perfeitas, mas recompensam as decisões ponderadas – especialmente aquelas tomadas com foco na flexibilidade, na resiliência e na vida que você deseja viver após o término do trabalho.
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Este artigo foi publicado originalmente em GOBankingRates.com: Se você se aposentar nos próximos 5 anos, essas 7 decisões são mais importantes do que nunca
